Hypotheek wordt duurder door oplopende rente: dit is het effect

PodcastAls gevolg van de coronacrisis en de onzekerheid op de financiële markten blijven hypotheekverstrekkers met kleine renteverhogingen komen. Dat is nadelig voor mensen die binnenkort een huis kopen. Zij zijn per maand meer geld kwijt voor hetzelfde huis.

Bij het inzichtelijk maken van veranderingen in de hypotheekmarkt werkt deze site samen met Independer.nl, de financieel expert van dezelfde uitgever: DPG Media. Wil je meer weten, bekijk dan ook eens bovenstaand videogesprek tussen redacteur woningmarkt Stefan ten Teije en hypotheekdeskundige Marga Lankreijer-Kos van Independer. Ook te vinden als podcast in Spotify en alle podcastapps. Zelf de maximale hypotheek berekenen kan bij Independer.

Adviesbureau De Hypotheker denkt dat het einde van de renteverhogingen nog niet in zicht is. Hoewel de Europese Centrale Bank (ECB) vorige week extra steunmaatregelen heeft afgekondigd, blijven de kredietrisico’s aanzienlijk door de optater die de economie krijgt door de lockdownmaatregelen in Europa. Hierdoor moeten banken die op de kapitaalmarkt willen lenen een hogere renteopslag betalen, verklaart De Hypotheker.

Een gemiddelde hypotheeklening met een rentevaste periode van twintig jaar (meest gekozen) steeg het hardst van gemiddeld 1,49 procent op 16 maart naar 1,68 procent vandaag. Er zijn uitschieters: ABN Amro verhoogde de zogenoemde budgethypotheek met 0,46 procent, al is hij gisteren weer iets gedaald, dus ligt hij nu 0,41 procent hoger.

Lagere lening

Volledig scherm
© Shutterstock

Maar wat betekenen deze percentages nou voor de maandlasten? Financieel expert en vergelijker Independer.nl rekende dat voor deze site uit. ,,Als de rente hoger wordt, kun je minder geld lenen”, zegt hypotheekdeskundige Marga Lankreijer-Kos van Independer. ,,Dit kan zo 2000 tot 5000 euro schelen als de rente 0,1 procent stijgt, bij een inkomen tussen de 30.000 en 50.000 euro bruto per jaar.”
Een fors hoger rentepercentage betekent normaal gesproken op termijn dat de huizenprijzen zakken, omdat simpelweg minder mensen de vraagprijs kunnen neertellen. 

In onderstaande grafiek is inzichtelijk gemaakt wat een renteverhoging met de maandlasten doet. De basisrente is in het rekenvoorbeeld 1,3 procent (een gemiddelde) voor huizen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), oftewel de huizen tot en met 300.000 euro. Alle huizen die duurder zijn (350.000 euro of hoger) hebben bij een rentevastperiode van tien jaar een basisrente van 1,8 procent (komt ook overeen met gemiddeld tarief van nu). 

Voorbeeld: als je een huis van 400.000 euro koopt, kost dat met 1,8 procent rente 1439 euro bruto per maand. Wordt de rente met 0,1 procent verhoogd, dan wordt het nieuwe maandbedrag 1.459 euro oftewel 20 euro hoger, 240 euro per jaar. Is de rente al met 0,5 procent omhoog gegaan, dan kost een huis van 4 ton per maand wel 100 euro meer, oftewel 1200 euro per jaar.

De lichte rentestijgingen zorgen er in ieder geval voor dat veel mensen nu nog snel van de historisch lage rente willen profiteren. Net als maart noteerde april landelijk een recordaantal hypotheekaanvragen (57.000 aanvragen), die voor een groot deel afkomstig waren van oversluiters (35 procent), zo blijkt uit HDN-data. Dat zijn mensen die al een hypotheek hebben en overstappen van geldverstrekker om hun maandlasten lager te krijgen. Hoewel het aandeel starters en doorstromers in april daalde, was het aantal aanvragen van starters en doorstromers ongeveer 20 procent hoger dan in de maanden januari en februari van dit jaar. De woningmarkt staat dus allesbehalve stil. 

Dat merken hypotheekverstrekkers goed. Het is zo druk op de afdelingen die de hypotheekaanvragen moeten goedkeuren, dat de doorlooptijden bij geldverstrekkers op gemiddeld zes dagen zitten. Aegon en Reaal hebben zelfs respectievelijk dertien en tien werkdagen nodig. ,,Belangrijk voor huizenkopers is dat ze snel een aanvraag doen en alvast de nodige documenten verzamelen”, zegt Marga Lankreijer-Kos. Zo weet je zeker dat de hypotheekaanvraag op tijd rond is voor de aankoop van het huis en dat de rente nog laag is.”